Decydując się na kredyt, zwłaszcza długoterminowy, zwykle zwracamy uwagę na kilka podstawowych czynników, m. in walutę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie, marżę, prowizję, czy ubezpieczenie. Stajemy też przed dylematem, jakie raty wybrać? Równe, czy może malejące? Które będą dla nas, kredytobiorców, korzystniejsze?
Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej, a różnica między ratą malejącą a równą polega jedynie na proporcjach między tymi częściami. W przypadku rat równych co miesiąc będziemy spłacali jednakową kwotę, która zawierać będzie niższą cześć kapitałową i wyższą niż w przypadku rat malejących – część odsetkową. Wraz z upływem czasu spłaty proporcje te ulegać będą zmianom, by ostatecznie część odsetkowa zrównała się z kapitałową, lub będzie mniejsza. Przy ratach malejących sytuacja przedstawia się inaczej. Początkowo to kapitał będzie stanowił większą część raty kredytu, a odsetki mniejszą. Przy ratach malejących obciążenia miesięczne z czasem spadną. Rata taka obliczana jest poprzez podzielenie całej należności do spłaty przez liczbę rat. Spłacana część kapitałowa pomniejsza należne od kwoty kapitału odsetki.
Która opcja jest lepsza?
Przy wyborze rodzaju rat warto wykorzystać dostępne symulatory i kalkulatory, na sprawdzonych stronach internetowych (sprawdź ranking kredytów hipotecznych na hipoteczny.com.pl). Najczęściej przy systemie rat malejących w ostatecznym rozrachunku spłacimy mniej, niż przy ratach równych. Szybciej spłacimy część kapitału i co za tym idzie odsetki będą co miesiąc naliczane od mniejszej proporcjonalnie kwoty.
Czy ta reguła zawsze się sprawdzi?
Raty malejące wydają się bardziej korzystne dla kredytobiorcy. Jednak nie zawsze ta opcja się opłaca. Na początku bank stawia przed kredytobiorcą większe wymagania, jeśli ten wybiera raty malejące. Zdolność kredytowa zależy od np. wysokości miesięcznego obciążenia, a tu jest ono wyższe, niż przy ratach równych. Oczywiście w dłuższej perspektywie osoby, które na dzień zaciągania kredytu stać na wyższe obciążenia miesięczne nie zawsze muszą posiadać środki na regulowanie wysokich należności za jakiś czas. Raty malejące mogą być dobrą opcją dla tych, którzy pożyczają na krótki czas, będąc w stanie regulować wysokie raty przez cały okres początkowy spłaty. Im szybciej uregulują zobowiązanie, tym koszty całkowite będą mniejsze. Zatem jeśli mamy wysoką zdolność kredytową i chcemy maksymalnie obniżyć cenę kredytu, warto zdecydować się na raty malejące – wyższe na początku i zmniejszające się sukcesywnie w trakcie spłaty kredytu.
