- Bankowość prywatna w Polsce to obsługa osób z aktywami od ok. 1 mln zł, z dedykowanym bankierem, ofertą inwestycyjną i preferencyjnym finansowaniem.
- Depozyty w bankach są chronione do 100 000 EUR na osobę i bank (BFG).
- Środki i instrumenty w domach maklerskich obejmuje system rekompensat KDPW: 100% do 3 000 EUR i 90% nadwyżki do 22 000 EUR.
- Efekt dla Ciebie: dostęp do rynków globalnych, doradztwa MiFID II, rozwiązań sukcesyjnych oraz finansowania pod aktywa.
- Co zrobić teraz: policz aktywa płynne, porównaj progi i TOiP wybranych banków, poproś o symulację TCO i zakres rynków zagranicznych.
Bankowość prywatna w Polsce to spersonalizowana obsługa dla zamożnych klientów z aktywami od około 1 mln zł, obejmująca inwestycje, finansowanie oraz wsparcie sukcesji. Otrzymujesz dedykowanego opiekuna, analizy i dostęp do rynków globalnych w ramach zgodności z MiFID II. Zastanawiasz się, czy spełniasz warunki wejścia i jaki realny zysk operacyjny daje taka relacja?
Czym jest bankowość prywatna w Polsce i kto spełnia warunki wejścia
Bankowość prywatna (private banking) to segment usług bankowych i maklerskich dla osób z wysoką wartością majątku finansowego, zwykle od 1 000 000 zł aktywów utrzymywanych w banku lub w ramach grupy kapitałowej. Dostajesz dedykowanego bankiera i dostęp do zespołów inwestycyjnych, prawnych oraz podatkowych. Warunki wejścia obejmują nie tylko wartość aktywów, lecz także zgodność z procedurami AML/KYC, udokumentowane źródła majątku, profil ryzyka oraz cele rodzinne. Bank kwalifikuje klienta na podstawie ankiet, oświadczeń i dokumentów potwierdzających pochodzenie środków. W praktyce rynkowej próg ok. 1 mln zł otwiera większość usług segmentu, zaś poziom ultra-high-net-worth (UHNW) daje rozbudowane przywileje i dedykowane struktury produktowe. Jeśli dziś dysponujesz aktywami płynnymi na tym pułapie, uzyskasz szybką ścieżkę kontaktu, priorytetową realizację dyspozycji oraz ofertę inwestycyjną dopasowaną do Twojej strategii i horyzontu.
Jakie progi aktywów i opłaty obowiązują w bankowości prywatnej
Progi aktywów wynikają z cenników i opisów ofert. Publicznie potwierdzone przykłady: ING Private Banking – 1 000 000 zł; Bank Pekao – Konto Private Banking: 0 zł za prowadzenie przy 1 000 000 zł aktywów; Bank Millennium – Konto Bankowości Prywatnej: 1 000 000 zł; mBank Private Banking – 1 000 000 zł. W Citi segment ultra (Citigold Private Client) przewiduje saldo dzienne rzędu 4,2 mln zł. Santander komunikuje segment Private Banking, szczegóły progu przedstawia indywidualnie podczas rozmowy. Opłaty stałe dla rachunku PB zwykle wynoszą 0 zł przy spełnieniu progu aktywów, natomiast koszty pojawiają się przy doradztwie inwestycyjnym, zarządzaniu portfelem (DPM), prowizjach maklerskich i spreadach FX. Różnice w TOiP potrafią istotnie wpływać na całkowity koszt relacji (TCO), dlatego potrzebna jest kalkulacja pod Twój wolumen i styl inwestowania.
Jak działa opieka bankiera prywatnego i zespołu ekspertów oraz jakie daje przywileje
Bankier prywatny odpowiada za holistyczną koordynację Twoich spraw finansowych. Ustala cele i politykę inwestycyjną, plan płynności, finansowanie pod aktywa, a także wspiera wdrożenie rozwiązań sukcesyjnych. W tle działa zespół ekspertów: analitycy inwestycyjni, specjaliści produktowi, prawnicy i podatkowcy współpracujący z bankiem. W standardzie segmentu znajdują się priorytetowe kanały kontaktu, wyższe limity w bankowości elektronicznej, obsługa w wielu walutach oraz komponenty lifestyle (np. Visa/Mastercard z concierge, lounge). Przywileje obejmują także dostęp do emisji pierwotnych, ofert strukturyzowanych i subskrypcji certyfikatów depozytowych. Dla Ciebie oznacza to szybsze decyzje operacyjne, pełniejszy wgląd w koszty i ryzyko oraz łatwiejsze łączenie sfery prywatnej i biznesowej w jednej relacji, z zachowaniem wymogów MiFID II i dokumentacji KID.
Jakie usługi inwestycyjne obejmuje bankowość prywatna od doradztwa do zarządzania portfelem
Zakres usług inwestycyjnych obejmuje doradztwo inwestycyjne (rekomendacje, decyzja należy do Ciebie) oraz zarządzanie portfelem (discretionary/DPM – dom maklerski działa według mandatu). W obu modelach obowiązują testy odpowiedniości/adekwatności, opłaty z TOiP i pełne ujawnienia kosztów, zgodnie z MiFID II. Dostępne klasy aktywów: akcje, obligacje skarbowe i korporacyjne, ETF, fundusze, produkty strukturyzowane, waluty. Banki uniwersalne z biurami maklerskimi zapewniają też dostęp do rynków zagranicznych, raporty i analizy, a w subskrypcjach – emisje certyfikatów depozytowych oraz obligacji korporacyjnych. Minimalne poziomy aktywów dla poszczególnych mandatów DPM wynikają z dokumentacji domów maklerskich. Wybór między doradztwem a DPM zależy od czasu, który chcesz poświęcać na decyzje, oraz od preferowanego stopnia automatyzacji działań w portfelu.
| Bank/segment | Próg aktywów (PLN) | Opłata za konto PB | Źródło (miesiąc/rok) |
|---|---|---|---|
| ING Private Banking | 1 000 000 | wg TOiP | (2025-09) |
| Bank Pekao – Konto Private Banking | 1 000 000 | 0 zł przy progu | (2025-09) |
| Millennium – Konto Bankowości Prywatnej | 1 000 000 | 0 zł (cennik) | (2025-01) |
| mBank – Private Banking | 1 000 000 | wg TOiP | (2025-08/09) |
| Santander – Private Banking | indywidualnie | wg TOiP | (2025-09) |
| Citi Handlowy – Citigold Private Client | 4 200 000 | wg TOiP | (2025-02) |
| PKO Bank Polski – Private Banking | 1 000 000 (regulamin) | wg TOiP | (2020-09 / aktywne) |
Jakie produkty finansowania są dostępne dla zamożnych klientów w tym kredyt pod zastaw aktywów
W relacji PB dostępne jest finansowanie konsumpcyjne i inwestycyjne, w tym kredyty pod zastaw aktywów finansowych oraz kredyty maklerskie na transakcje giełdowe. Bank ustala haircut i limity LTV zależnie od klasy zabezpieczenia (gotówka, obligacje, akcje, ETF). Parametry i koszty znajdują się w TOiP oraz w umowach kredytowych domów maklerskich. W praktyce linia zabezpieczona portfelem zwiększa elastyczność płynnościową, jednak niesie ryzyko wezwania do uzupełnienia depozytu przy spadkach wyceny. Czas decyzji kredytowej bywa różny, zależy od rodzaju zabezpieczenia, organizacji depozytu i procedur w danym banku; harmonogram ustalisz z bankierem prywatnym. Zadbaj o scenariusze stresowe (np. -20% na portfelu) oraz o bufor gotówki dla uniknięcia przymusowej redukcji pozycji.
Jak bankowość prywatna wspiera planowanie majątkowe sukcesję i fundację rodzinną
Bankowość prywatna wspiera plan sukcesyjny poprzez koordynację z prawnikami i doradcami podatkowymi oraz przygotowanie przepływów finansowych dla rodziny. Fundacja rodzinna (ustawa z 26.01.2023) umożliwia oddzielenie majątku rodzinnego od prywatnego, definiuje beneficjentów i zasady wypłat. Bank pomaga zaprojektować zasilanie fundacji aktywami finansowymi, politykę inwestycyjną i mechanizmy kontroli (statut, organy). Przy transgranicznych strukturach potrzebne są uzgodnienia podatkowe i compliance. Dla Ciebie to narzędzie do utrzymania ciągłości zarządzania majątkiem, ochrony płynności i transparentnego dziedziczenia. Kluczową częścią projektu jest integracja strategii inwestycyjnej z harmonogramem świadczeń dla beneficjentów, tak aby bieżące wypłaty nie rozsadzały ryzyka i płynności portfela.
Jakie usługi międzynarodowe i walutowe oferują banki oraz jak wygląda dostęp do globalnych rynków
Segment PB zapewnia rachunki wielowalutowe, rozliczenia i karty premium z pakietami podróżnymi. W ofertach banków działających w Polsce dostępne są m.in. konta i rozliczenia w EUR, GBP, USD, CHF, CZK, SEK, NOK, DKK. Handel zagraniczny realizują domy maklerskie banków: dostęp do licznych giełd, rozliczeń walutowych i raportów. Wspólnie z bankierem ustalisz politykę walutową portfela, docelowe wagi walut oraz reguły rebalansingu. Przy dochodach w różnych walutach sprawdzisz koszty FX i limity w kanałach zdalnych, a przy transferach transgranicznych – czas rozliczenia i wymagane dokumenty. Dzięki temu budujesz portfel odporny na wahania kursów i dopasowany do Twoich przepływów finansowych.
Jak bankowość prywatna dba o bezpieczeństwo zgodność z MiFID II i ochronę danych klienta
Relacja PB działa w reżimie MiFID II: testy odpowiedniości/adekwatności, product governance, dokumenty KID dla produktów detalicznych oraz pełne ujawnienia kosztów. Depozyty w bankach obejmuje BFG do 100 000 EUR na deponenta i bank. Środki i instrumenty w domach maklerskich są objęte systemem rekompensat KDPW (100% do 3 000 EUR i 90% nadwyżki do 22 000 EUR); system nie pokrywa strat rynkowych. Ochronę danych zapewnia RODO i nadzór UODO. Bankowość elektroniczna korzysta z silnego uwierzytelniania (SCA) zgodnie z PSD2. Każde działanie inwestycyjne pozostawia ślad audytowy, a dokumentacja trafia do Ciebie w bezpiecznych kanałach z potwierdzeniem doręczenia.
Jak porównać oferty bankowości prywatnej i podjąć decyzję o wyborze właściwej instytucji
Porównanie zacznij od progu aktywów i warunku 0 zł za prowadzenie rachunku. Następnie zbierz TOiP maklerskie: prowizje, opłaty DPM/doradcze, koszty FX, opłaty za przechowywanie. Sprawdź zasięg rynków zagranicznych, dostęp do subskrypcji/emisji i listę dostępnych mandatów. Poproś o symulację TCO dla Twojego wolumenu (liczba zleceń, średnia wartość, częstotliwość). Oceń jakość doradztwa: certyfikaty zespołu, cykl raportowy, dostęp do analiz i narzędzi. Na końcu zdecyduj, czy priorytetem jest automatyzacja (DPM), czy pełna decyzyjność przy doradztwie. Wybierz instytucję, która dostarcza przewagę kosztowo-operacyjną i zgodność z Twoimi celami rodzinnymi.
Checklista – krok po kroku
- Policz aktywa płynne i sprawdź, czy przekraczają 1 000 000 zł (rachunki, papiery, fundusze, depozyty).
- Pobierz TOiP i dokumenty PB/WM wybranych banków: prowizje maklerskie, opłaty doradcze/DPM, koszty FX i przechowywania.
- Poproś o symulację TCO dla Twojego wolumenu i o zakres rynków zagranicznych oraz subskrypcji.
- Ustal politykę walutową i LTV przy finansowaniu pod aktywa; przygotuj bufor gotówki na scenariusze stresowe.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, wiele ofert wskazuje próg ok. 1 000 000 zł; przykładowo ING, Pekao, Millennium i mBank komunikują ten poziom. Segment ultra w Citi zaczyna się od ok. 4,2 mln zł.
Rachunek bywa bezpłatny przy spełnieniu progu aktywów, a koszty koncentrują się w TOiP: prowizje maklerskie, opłaty za doradztwo/DPM, FX i przechowywanie. Decyduje Twój wolumen i styl inwestowania.
Doradztwo pozostawia decyzje po Twojej stronie; DPM przekazuje je zespołowi zarządzającemu w ramach mandatu. Wybór zależy od czasu i poziomu oczekiwanej automatyzacji działań.
Zsumuj opłaty stałe, prowizje, opłaty doradcze/DPM, koszty FX i przechowywania; dodaj podatki i spready. Porównuj roczny TCO dla Twojego realnego wolumenu.
Tak, ustaw niski LTV, utrzymuj bufor gotówki i limity straty oraz dywersyfikuj zabezpieczenie. Wymagaj symulacji spadków i harmonogramu wezwań do uzupełnienia depozytu.
Dowód tożsamości, ankiety MiFID II, potwierdzenie źródeł majątku/aktywów oraz zgody RODO. Bank może poprosić o wyciągi i umowy inwestycyjne.
Jeśli potrzebny jest handel na wielu giełdach i ETF multi-asset, liczy się szerokość rynków i rozliczeń. Gdy oczekujesz prowadzenia i personalizacji – przewagę daje doradztwo i mandaty DPM.
W skrócie: bankowość prywatna daje dedykowaną obsługę, rynki globalne, finansowanie pod aktywa i wsparcie sukcesji; realny efekt zapewnia próg aktywów, konkurencyjny TCO i jakość zespołu.
Aktualizacja artykułu: 08 września 2025 r.
