- Konto osobiste podlega zajęciu komorniczemu, lecz bank zawsze pozostawia kwotę wolną równą 75% minimalnego wynagrodzenia, czyli 3 499,50 zł miesięcznie od 01/01/2025 r. w jednym banku.
- Największa korzyść: znajomość limitów zajęcia, ochrony wynagrodzenia oraz świadczeń rodzinnych pozwala utrzymać minimum środków na życie mimo egzekucji.
- Największe ryzyko: brak reakcji prowadzi do przejmowania kolejnych wpływów, narastania kosztów egzekucyjnych i blokady wielu rachunków w różnych bankach.
- Najlepszy pierwszy krok: po zauważeniu blokady zaloguj się do bankowości, spisz dane komornika oraz numer sprawy, a w tym samym dniu skontaktuj się z kancelarią komorniczą i bankiem w sprawie kwoty wolnej oraz świadczeń chronionych.
Konto osobiste jest blokowane przez komornika na podstawie tytułu wykonawczego, a bank po otrzymaniu elektronicznego zajęcia zatrzymuje środki na rachunku i przekazuje nadwyżki ponad ustawową kwotę wolną na rachunek komornika. Od 01/01/2025 r. kwota wolna wynosi 3 499,50 zł miesięcznie w każdym banku osobno, a przepisy chronią też wynagrodzenie, emerytury oraz liczne świadczenia rodzinne. Jeśli Twoje konto nagle „wyzerowało się” po wpływie pensji, ten poradnik pokazuje krok po kroku, co zrobić, aby odzyskać dostęp do środków i ustabilizować budżet domowy.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Ugoda i harmonogram spłaty z komornikiem / wierzycielem | Masz stałe dochody i chcesz zmienić egzekucję z konta na regularne przelewy w uzgodnionej wysokości |
• przewidywalne raty • mniejsza presja na rachunek bieżący • wyraźna perspektywa zakończenia egzekucji |
• wymaga systematyczności wpłat • koszty egzekucji często pozostają • przy kilku komornikach ustalenia są trudniejsze | Powrót do pełnej egzekucji z konta i dalsze koszty przy przerwaniu spłat z ugody |
| Wniosek o zwolnienie świadczeń chronionych i korekta zajęcia | Na konto wpływa pensja, emerytura albo świadczenia rodzinne, a blokada przekracza ustawowe limity potrąceń |
• odzyskanie środków ustawowo chronionych • poprawa bezpieczeństwa budżetu domowego • wymuszenie prawidłowego stosowania przepisów |
• konieczność przygotowania dokumentów • czas oczekiwania na decyzję • czasem potrzebne wsparcie prawnika albo rzecznika | Brak reakcji utrwala nieprawidłową praktykę zajęcia i pogłębia kłopoty finansowe |
| Skarga na czynności komornika i wniosek o ograniczenie egzekucji | Zajęcie narusza prawo, obejmuje cudze środki albo opiera się na wadliwym tytule wykonawczym |
• kontrola sądu nad działaniami komornika • szansa na uchylenie części zajęcia • ochrona przed nadużyciami |
• formalna procedura i ścisłe terminy • wymaga znajomości przepisów • efekt zależy od oceny sądu | Spóźniona skarga pozostawia w mocy wadliwe zajęcie i utrudnia dochodzenie zwrotów |
Na telefonie przewiń tabelę palcem w prawo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Rekomendacja warunkowa: gdy egzekucja obejmuje głównie bieżące dochody i świadczenia, najpierw złóż wnioski o zwolnienie środków chronionych oraz rozmawiaj o ugodzie, a przy oczywistych błędach zajęcia dodatkowo rozważ skargę na czynności komornika.
Czym jest zajęcie komornicze rachunku bankowego i kiedy komornik blokuje konto osobiste?
Zajęcie komornicze rachunku bankowego to egzekucja z wierzytelności wobec banku, w której komornik kieruje do banku zawiadomienie o zajęciu, a bank blokuje środki dłużnika i przekazuje nadwyżki ponad kwotę wolną na rachunek komornika.
Od strony prawnej komornik zajmuje Twoje roszczenie do banku o wypłatę środków, a nie konto jako takie. Podstawą jest tytuł wykonawczy, na przykład prawomocny wyrok albo nakaz zapłaty z klauzulą wykonalności, który wierzyciel składa wraz z wnioskiem egzekucyjnym. Po otrzymaniu wniosku komornik wszczyna postępowanie, nadaje mu sygnaturę i rozpoczyna poszukiwanie majątku, w tym rachunków bankowych.
Blokada konta pojawia się, gdy na rachunku znajdują się środki lub gdy bank przewiduje kolejne wpływy. Schemat jest powtarzalny: tytuł wykonawczy, wniosek wierzyciela, zajęcie rachunku, blokada środków, przekazywanie nadwyżek ponad kwotę wolną aż do spłaty pełnej należności z kosztami egzekucyjnymi. Jeżeli posiadasz kilka rachunków w różnych bankach, zajęcie może objąć każdy z nich, przy czym limit kwoty wolnej działa w każdym banku oddzielnie dla rachunków osoby fizycznej. W praktyce oznacza to, że osoba z długiem widzi komunikaty o zajęciu w kilku bankowościach internetowych jednocześnie.
Jak krok po kroku wygląda procedura zajęcia konta osobistego przez komornika w banku?
Procedura zajęcia konta osobistego rozpoczyna się od tytułu wykonawczego, przechodzi przez wniosek wierzyciela i działania komornika, a kończy się na elektronicznej blokadzie środków w banku oraz przekazywaniu nadwyżek na rachunek komorniczy.
Najpierw wierzyciel uzyskuje tytuł egzekucyjny, na przykład wyrok sądu zasądzający zapłatę, który po nadaniu klauzuli wykonalności staje się tytułem wykonawczym. Kolejny etap to wniosek o wszczęcie egzekucji, w którym wierzyciel wskazuje komornikowi dane dłużnika, wysokość długu i proponowane sposoby egzekucji, w tym zajęcie rachunku bankowego. Komornik rejestruje sprawę, zawiadamia dłużnika o wszczęciu egzekucji i rozpoczyna poszukiwanie majątku poprzez zapytania do rejestrów oraz systemów takich jak OGNIVO.
Po zebraniu danych o rachunkach bankowych komornik wysyła do banków zawiadomienia o zajęciu wierzytelności z rachunku. Bank po otrzymaniu komunikatu ma obowiązek niezwłocznie zablokować środki do wysokości kwoty wskazanej w zajęciu wraz z odsetkami i kosztami, z uwzględnieniem kwoty wolnej oraz świadczeń chronionych. Blokada obowiązuje do czasu pełnej realizacji zajęcia, umorzenia egzekucji lub odwołania zajęcia przez komornika, na przykład po spłacie długu albo po zawarciu ugody. Gdy tytuł wykonawczy zostanie wykonany w całości, komornik informuje bank, a rachunek funkcjonuje bez blokady egzekucyjnej, choć w historii nadal widać dawne przelewy do komornika.
Jakie są limity zajęcia na koncie osobistym i jaka kwota środków jest wolna od zajęcia?
Na rachunkach oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz lokatach terminowych prowadzonych dla osoby fizycznej bank musi pozostawić do Twojej dyspozycji kwotę wolną w wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę, czyli 3 499,50 zł miesięcznie od 01/01/2025 r.
Limit dotyczy łącznie wszystkich rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz lokat w jednym banku. Jeżeli posiadasz ROR i konto oszczędnościowe w tej samej instytucji, kwota wolna 3 499,50 zł odnosi się do sumy środków na tych rachunkach, a nie do każdego konta osobno. W innym banku przysługuje kolejny, odrębny limit. Kwota wolna odnawia się z początkiem każdego miesiąca kalendarzowego, więc nowy miesiąc zawsze oznacza nową pulę 3 499,50 zł w danym banku.
Na konto osobiste w jednym banku wpływa 5 000 zł pensji. Instytucja pozostawia Ci 3 499,50 zł, a pozostałe 1 500,50 zł przekazuje na rachunek komornika. W kolejnym miesiącu limit 3 499,50 zł liczy się od zera, niezależnie od tego, jaką część wykorzystałeś w poprzednim miesiącu.
Przy egzekucji alimentów przepis o kwocie wolnej 75% minimalnego wynagrodzenia nie znajduje zastosowania. Komornik przekierowuje z rachunku wszystkie środki poza świadczeniami wyłączonymi spod egzekucji, na przykład 800 plus i częścią świadczeń rodzinnych.
- Pracownik na płacy minimalnej z jednym kontem: wpływ 4 666 zł brutto, po potrąceniu u pracodawcy i zastosowaniu kwoty wolnej bank zwykle zostawia środki na podstawowe wydatki, egzekucja z konta jest słabo odczuwalna.
- Osoba z dochodem 7 000 zł i dwoma kontami w dwóch bankach: przy wpływach po 3 500 zł na każde konto jedna instytucja blokuje nadwyżkę ponad 3 499,50 zł, druga udostępnia prawie całą kwotę, a ogólna skala zajęcia rośnie.
- Dłużnik alimentacyjny z dochodem 6 000 zł: brak kwoty wolnej na rachunku, egzekucja obejmuje całe saldo poza świadczeniami wyłączonymi spod zajęcia, co wymaga szybkiego uporządkowania przepływów i rozmowy z komornikiem.
Jakie wpływy na koncie osobistym są chronione przed zajęciem komorniczym?
Ochrona przed zajęciem obejmuje nie tylko kwotę wolną z Prawa bankowego, lecz także część wynagrodzeń, emerytur i rent oraz liczne świadczenia rodzinne i socjalne, które podlegają odrębnym limitom albo znajdują się wprost w katalogu świadczeń wyłączonych spod egzekucji.
Wynagrodzenie za pracę podlega ograniczeniom wynikającym z Kodeksu pracy. Przy długach innych niż alimenty potrącenia nie przekraczają połowy pensji, a pracownik zachowuje co najmniej równowartość minimalnego wynagrodzenia netto. Przy zobowiązaniach alimentacyjnych górna granica potrąceń sięga 3/5 wynagrodzenia. Emerytury i renty mają własne limity potrąceń oraz kwoty wolne po stronie ZUS lub KRUS, a do tego dochodzi ochrona na rachunku bankowym wynikająca z art. 54 Prawa bankowego, dzięki czemu senior zachowuje środki na podstawowe potrzeby.
Szczególną grupę stanowią świadczenia rodzinne, świadczenie wychowawcze 800 plus, środki z funduszu alimentacyjnego oraz część świadczeń z pomocy społecznej. Ustawy przewidują wyłączenie tych świadczeń spod egzekucji, jeżeli bank potrafi jednoznacznie rozpoznać ich źródło na rachunku. W praktyce opisy przelewów z ZUS i organów wypłacających świadczenia oraz odpowiednie oznaczenie rachunku po stronie banku ułatwiają odróżnienie środków chronionych od innych wpływów. Gdy świadczenia łączą się na jednym koncie z pensją, często potrzebna jest reklamacja i wniosek o zwolnienie zajętych kwot pochodzących z tych świadczeń.
Szczególnie przydatnym rozwiązaniem jest rachunek rodzinny opisany w art. 54a Prawa bankowego. To specjalny typ konta, na który wpływają wyłącznie świadczenia chronione, między innymi 800 plus, świadczenia rodzinne i środki z funduszu alimentacyjnego. Taki rachunek znajduje się w całości poza zasięgiem egzekucji komorniczej, niezależnie od kwoty wolnej 3 499,50 zł oraz łącznego poziomu wpływów świadczeń w danym miesiącu. Założenie rachunku rodzinnego wymaga złożenia odpowiedniego wniosku w banku; na taki rachunek nie należy kierować przelewów innych niż świadczenia ustawowo chronione.
- Pobierz z portalu świadczeń lub z urzędu decyzję o przyznaniu 800 plus albo świadczenia rodzinnego i przygotuj wyciąg z konta z widocznym przelewem.
- Złóż reklamację w banku z żądaniem zwolnienia środków jako świadczeń wyłączonych spod egzekucji oraz prześlij podobny wniosek do komornika.
- Jeżeli środki nie wracają w rozsądnym czasie, skontaktuj się z Rzecznikiem Finansowym albo z punktem nieodpłatnej pomocy prawnej i rozważ skargę na czynności komornika.
Czy komornik zajmuje konto wspólne, konto oszczędnościowe i lokaty oraz jak to działa w praktyce?
Komornik jest uprawniony do zajęcia rachunku wspólnego dłużnika z inną osobą, kont oszczędnościowych oraz lokat, przy czym w przypadku rachunku wspólnego egzekucja powinna obejmować wyłącznie udział należny dłużnikowi, a rachunki oszczędnościowe i lokaty korzystają z kwoty wolnej 3 499,50 zł miesięcznie w danym banku.
Przy rachunku wspólnym bank po otrzymaniu zajęcia blokuje środki na całym rachunku, ponieważ z perspektywy instytucji każdy współposiadacz ma prawo do dysponowania całością salda. Współposiadacz niebędący dłużnikiem zachowuje jednak prawo do obrony swoich środków, na przykład przez powództwo przeciwegzekucyjne, w którym wykaże, że część pieniędzy pochodzi z jego wynagrodzenia lub oszczędności. Taki rachunek w rodzinie z zadłużeniem po jednej stronie staje się kanałem, przez który egzekucja uderza pośrednio także w osobę niebędącą stroną postępowania.
Gdy jeden z małżonków ma zadłużenie, rachunek wspólny stanowi naturalny cel zajęcia, dlatego bezpieczniej prowadzić oddzielne konta dla prywatnych dochodów każdego z Was i pozostawić rachunek wspólny wyłącznie do wybranych opłat.
Rachunki oszczędnościowe oraz lokaty terminowe dłużnika również podlegają zajęciu. Bank blokuje środki i po naliczeniu odsetek realizuje przelewy do komornika zgodnie z treścią tytułu wykonawczego, z zachowaniem kwoty wolnej w danym banku. W przypadku lokat często dochodzi do wcześniejszego zerwania, co zmniejsza odsetki po stronie dłużnika, lecz przyspiesza zasilenie rachunku komornika. Rachunki dzieci prowadzone na ich nazwiska nie stanowią przedmiotu egzekucji z tytułu długu rodzica; w razie blokady takiego rachunku konieczna jest szybka reklamacja w banku i wyjaśnienie statusu środków. Konto, na którym jesteś wyłącznie pełnomocnikiem, również nie reprezentuje Twojego majątku, dlatego zajęcie takiego rachunku wymaga natychmiastowej interwencji formalnej.
MythBuster: mity o zajęciu konta
❌ MIT: Komornik zabierze wszystkie pieniądze, łącznie z 800 plus i innymi świadczeniami.
✅ FAKT: Świadczenia takie jak 800 plus oraz liczne świadczenia rodzinne znajdują się w katalogu świadczeń wyłączonych spod egzekucji, a na rachunkach osoby fizycznej w każdym banku obowiązuje kwota wolna 3 499,50 zł w 2025 r.
❌ MIT: Założenie konta w Revolut albo innym fintechu zapewnia pełną ochronę przed komornikiem.
✅ FAKT: Organy egzekucyjne korzystają z coraz szerszych narzędzi do ustalania rachunków w fintechach, więc taki rachunek należy traktować jak zwykłe konto. Najsilniejszą tarczę stanowi ochrona ustawowa, w tym kwota wolna i rachunek rodzinny dla świadczeń socjalnych.
❌ MIT: Wystarczy rozmowa z komornikiem, wierzyciel schodzi na dalszy plan.
✅ FAKT: Komornik wykonuje wniosek wierzyciela, dlatego negocjacje z wierzycielem (na przykład bankiem lub firmą windykacyjną) odgrywają centralną rolę. Ugoda z wierzycielem prowadzi do ograniczenia albo wstrzymania egzekucji, a komornik stosuje jej ustalenia.
Czy komornik widzi wszystkie konta bankowe dłużnika i jak bank przekazuje informacje przez OGNIVO?
Komornik nie ma podglądu Twojej bankowości internetowej, lecz przez system OGNIVO uzyskuje informacje, w których bankach prowadzisz rachunki i czy znajdują się na nich środki, a następnie wysyła tam elektroniczne zajęcia wierzytelności z rachunku.
OGNIVO to platforma teleinformatyczna Krajowej Izby Rozliczeniowej służąca do wymiany danych między bankami, SKOK-ami oraz uprawnionymi organami. Komornik kieruje jedno zapytanie zbiorcze, a system rozsyła je do instytucji finansowych biorących udział w OGNIVO. W odpowiedzi komornik otrzymuje zestawienie banków, w których funkcjonują Twoje rachunki, bez szczegółowej historii transakcji.
Po zidentyfikowaniu rachunków komornik wysyła do odpowiednich banków elektroniczne zajęcia. Instytucje finansowe blokują środki do wysokości kwoty wskazanej w zajęciu, biorąc pod uwagę kwotę wolną oraz przepisy o ochronie świadczeń. Historia wpływów i wypłat trafia do komornika dopiero po odrębnym żądaniu, zgodnie z zasadami tajemnicy bankowej. W bankowości internetowej widzisz wtedy komunikaty o zajęciu oraz przelewy na rachunek komornika, a szczegółowe omówienie historii następuje już w korespondencji z kancelarią komorniczą albo w toku ewentualnej skargi na czynności komornika.
Czym różni się zajęcie konta osobistego od zajęcia konta firmowego przedsiębiorcy?
Zajęcie konta osobistego osoby fizycznej objęte jest ochroną kwoty wolnej 3 499,50 zł w danym banku, natomiast rachunek firmowy przedsiębiorcy nie korzysta z tej ochrony i środki na nim trafiają na egzekucję w znacznie szerszym zakresie.
Art. 54 Prawa bankowego dotyczy rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz lokat terminowych osób fizycznych. Klasyczny rachunek firmowy przedsiębiorcy, prowadzony jako rachunek bieżący związany z działalnością gospodarczą, nie wchodzi w zakres tego przepisu. W konsekwencji komornik przekierowuje na egzekucję niemal całe saldo konta firmowego, a przedsiębiorca nadal ma obowiązek regulowania ZUS, podatków i faktur z pozostałych źródeł lub z nowych wpływów.
Dobrym zobrazowaniem jest prosty scenariusz:
- rok 1: przedsiębiorca prowadzi działalność, opłaca ZUS i podatki, nie występuje jeszcze egzekucja,
- rok 2: powstają zaległości, wierzyciel kieruje sprawę do komornika, zajęte zostaje konto osobiste i firmowe, a przelewy od kontrahentów zasilają rachunek komornika,
- rok 3: po rozmowach z wierzycielem i komornikiem przedsiębiorca ustala raty, przenosi część operacji na konto osobiste (w zgodzie z prawem) i stopniowo odtwarza płynność firmy.
Dla bezpieczeństwa korzystne jest prowadzenie odrębnego rachunku osobistego, na który wypłacasz sobie wynagrodzenie jako osoba fizyczna z ochroną kwoty wolnej, oraz odrębnego rachunku stricte firmowego, który obsługuje bieżące operacje biznesowe.
Co zrobić krok po kroku, gdy komornik zajął konto osobiste i brakuje środków na życie?
Po zajęciu konta osobistego pierwsze działania powinny skupić się na zidentyfikowaniu komornika i rodzaju długu, sprawdzeniu prawidłowego zastosowania kwoty wolnej oraz zabezpieczeniu wpływów ustawowo chronionych, a następnie na rozmowie o ugodzie i ewentualnej korekcie zajęcia.
Na początku zaloguj się do bankowości internetowej i odczytaj szczegóły zajęcia: nazwę i adres kancelarii komorniczej, numer sprawy oraz kwotę egzekwowanego długu. Sprawdź, czy bank pozostawił Ci pełną kwotę wolną 3 499,50 zł w danym banku i czy nie zablokował świadczeń takich jak 800 plus albo zasiłki rodzinne. Następnie skontaktuj się z bankiem, aby potwierdzić sposób stosowania kwoty wolnej oraz zasady zwalniania środków pochodzących ze świadczeń chronionych.
Kolejny krok to kontakt z komornikiem – najlepiej telefoniczny oraz mailowy – z pytaniem o szansę na rozłożenie długu na raty i o sposób przekazywania dobrowolnych wpłat. Przy skomplikowanej sytuacji zadłużeniowej wsparciem są miejskie punkty nieodpłatnej pomocy prawnej oraz Rzecznik Finansowy, którzy pomagają przygotować pisma, reklamacje i skargi, gdy zajęcie utrudnia opłacenie czynszu i podstawowych rachunków. Często już sama informacja o realnych dochodach i wydatkach dłużnika skłania wierzyciela do bardziej elastycznego podejścia.
- Spisz z bankowości dane komornika, numer sprawy i kwotę zajęcia, przygotuj zrzuty ekranu komunikatów z banku.
- Sprawdź, czy w każdym banku, w którym masz rachunki osobiste, widzisz do dyspozycji pełne 3 499,50 zł miesięcznej kwoty wolnej albo przynajmniej środki na podstawowe wydatki.
- Skontaktuj się z bankiem w sprawie błędnie zajętych świadczeń oraz z kancelarią komorniczą w sprawie ugody i formy dobrowolnych wpłat.
- Umów konsultację w miejskim punkcie nieodpłatnej pomocy prawnej, jeśli zajęcie zagraża możliwości opłacenia czynszu i podstawowych rachunków.
Jak legalnie ograniczyć zajęcie środków na koncie osobistym i dążyć do odblokowania rachunku?
Ograniczenie skutków zajęcia rachunku wymaga połączenia narzędzi prawnych, takich jak wnioski do komornika, reklamacje w banku i ewentualna skarga na czynności komornika, z praktycznymi działaniami porządkującymi sposób, w jaki wpływają Twoje dochody.
Jeżeli zajęcie obejmuje środki wyłączone spod egzekucji albo przekracza dopuszczalne limity, przygotuj pisemny wniosek do komornika o korektę zajęcia oraz pismo do banku o zwolnienie środków pochodzących ze świadczeń chronionych. W sytuacji, gdy tytuł wykonawczy wzbudza poważne wątpliwości z punktu widzenia przedawnienia albo zasadności roszczenia, rozważ konsultację z prawnikiem w sprawie powództwa przeciwegzekucyjnego i skargi na czynności komornika. Im szybsza reakcja, tym większa szansa na ograniczenie szkód finansowych.
Równolegle uporządkuj przepływy finansowe: zadbaj, aby pensja minimalna i świadczenia rodzinne wpływały na rachunek z ochroną kwoty wolnej lub na rachunek rodzinny, a nie na konto firmowe czy rachunek osoby trzeciej. Ustal z wierzycielem i komornikiem harmonogram dobrowolnych wpłat, który realnie udźwigniesz, zamiast co miesiąc doświadczać kolejnych blokad. Wsparcie miejskich punktów bezpłatnych porad prawnych oraz Rzecznika Finansowego podnosi szansę, że egzekucja przestanie paraliżować Twój budżet, a dług zacznie realnie maleć.
Czego absolutnie NIE robić, gdy komornik zajął konto?
- Nie ignoruj zajęcia: brak reakcji prowadzi do dalszych blokad, nowych kosztów egzekucyjnych i zajęcia kolejnych rachunków.
- Nie „uciekaj” z pieniędzmi: gwałtowne opróżnianie konta po informacji o długu i przelewanie środków na konta rodziny albo znajomych traktuje się jako działanie na szkodę wierzycieli i otwiera drogę do skargi pauliańskiej.
- Nie zakładaj konta „na słupa”: korzystanie z rachunku innej osoby wyłącznie po to, aby ukrywać dochody, narusza przepisy i naraża tę osobę na odpowiedzialność cywilną oraz ryzyko postępowania karnego.
- Nie opieraj całego planu na kwocie wolnej: przy kilku kontach w różnych bankach komornik kieruje zajęcia do wszystkich, a limit 3 499,50 zł dotyczy jednego banku; nadwyżki ponad ten poziom i tak trafiają na egzekucję.
Ryzyka i czerwone flagi
- Zajęcie wszystkich rachunków w kilku bankach, objaw: blokady na wielu kontach w krótkim czasie, konsekwencja: brak środków na czynsz i raty, próg: co najmniej dwa zajęcia u różnych komorników.
- Brak prawidłowego zastosowania kwoty wolnej i ochrony świadczeń, objaw: zniknięcie całej pensji minimalnej albo 800 plus, konsekwencja: konieczność pożyczania na podstawowe wydatki, próg: brak środków na jedzenie i media w jednym miesiącu.
- Ukrywanie środków przed egzekucją, objaw: seryjne przelewy na konta znajomych przed zajęciem, konsekwencja: ryzyko skargi pauliańskiej i roszczeń wobec tych osób, próg: transfery przekraczające równowartość kilku miesięcznych wynagrodzeń.
Checklista – krok po kroku
- Odczytaj w bankowości internetowej szczegóły zajęcia i zapisz dane komornika, numer sprawy oraz kwotę długu.
- Sprawdź, czy w każdym banku, w którym masz rachunki osobiste, widzisz pełną kwotę wolną 3 499,50 zł, a świadczenia rodzinne i 800 plus nie zniknęły z historii.
- Zgromadź dokumenty: umowę o pracę, zaświadczenia o wynagrodzeniu, decyzje o świadczeniach, wyciągi z kont i listę stałych kosztów; następnie skontaktuj się z komornikiem w sprawie ugody.
- Jeżeli zajęcie obejmuje świadczenia wyłączone spod egzekucji albo narusza limity, przygotuj wraz z prawnikiem lub w miejskim punkcie porad prawnych skargę na czynności komornika oraz wniosek o ograniczenie egzekucji.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Przy wpływach zbliżonych do minimalnego wynagrodzenia netto rachunek nadal funkcjonuje, ponieważ obowiązuje kwota wolna w wysokości 3 499,50 zł miesięcznie od 01/01/2025 r. Przy wpływie z jednej pensji na poziomie minimalnego wynagrodzenia bank nie przekazuje środków komornikowi, a Ty korzystasz z konta jak przed egzekucją, choć formalnie jest ono zajęte.
W 2025 roku kwota wolna od zajęcia na rachunkach oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych i lokatach osoby fizycznej wynosi 3 499,50 zł miesięcznie, co odpowiada 75% minimalnego wynagrodzenia 4 666 zł brutto. Limit odnawia się na początku każdego miesiąca kalendarzowego, a niewykorzystana część z jednego miesiąca nie przechodzi na następny. W każdym banku, w którym posiadasz rachunki osobiste, przysługuje oddzielny limit.
Komornik korzysta z OGNIVO, aby ustalić, w których bankach prowadzisz rachunki oraz czy widnieją na nich środki, lecz system nie udostępnia pełnej historii operacji w formie podglądu konta. Historia transakcji trafia do komornika dopiero po dodatkowym żądaniu i w zakresie wynikającym z Prawa bankowego oraz przepisów o tajemnicy bankowej. Podstawową informacją z OGNIVO pozostaje lista banków i potwierdzenie istnienia rachunków.
Świadczenie 800 plus oraz liczne świadczenia rodzinne znajdują się w katalogu świadczeń wyłączonych spod egzekucji, dlatego blokada takich środków wymaga interwencji. Złóż reklamację w banku wraz z decyzją przyznającą świadczenie oraz wniosek do komornika o zwolnienie pieniędzy pochodzących z tych świadczeń. W razie trudności z odzyskaniem środków skorzystaj ze wsparcia Rzecznika Finansowego lub miejskiego punktu nieodpłatnej pomocy prawnej.
Rachunek wspólny małżonków stanowi typowy cel egzekucji i po zajęciu bank blokuje całe saldo, lecz egzekucja powinna obejmować wyłącznie udział dłużnika, a współmałżonek ma prawo bronić swoich środków przez powództwo przeciwegzekucyjne. Rachunek dziecka prowadzony na jego nazwisko nie podlega zajęciu z tytułu długu rodzica, a blokada takiego konta stanowi podstawę do natychmiastowej reklamacji w banku. Konto, na którym jesteś wyłącznie pełnomocnikiem, również nie powinno finansować Twoich prywatnych zobowiązań.
Przygotuj wyciągi z kont z ostatnich miesięcy, umowę o pracę, zaświadczenia o zarobkach, decyzje o przyznaniu świadczeń rodzinnych, emerytur i rent, a także umowę najmu, rachunki za media i inne stałe koszty. Taki zestaw dokumentów pozwala komornikowi i sądowi ocenić Twoją sytuację oraz uzasadnia wnioski o korektę zajęcia, ugodę lub ograniczenie egzekucji. Im pełniejszy obraz budżetu przedstawisz, tym łatwiej o działania łagodzące.
Ugoda staje się rozsądnym rozwiązaniem, gdy nie kwestionujesz długu, posiadasz stabilne dochody i zależy Ci na przewidywalnych ratach zamiast długotrwałej egzekucji z konta. Gdy zajęcie obejmuje świadczenia wyłączone spod egzekucji, narusza limity potrąceń albo opiera się na tytule wykonawczym z istotnymi wątpliwościami, rozsądnym krokiem jest szukanie ochrony w sądzie poprzez skargę na czynności komornika i powództwo przeciwegzekucyjne. W praktyce wiele osób łączy oba podejścia: koryguje błędy egzekucji i ustala z wierzycielem nowy plan spłaty.
Słowniczek pojęć
Źródła
- Ministerstwo Rodziny, minimalne wynagrodzenie 2025, 01/01/2025 r.
- Krajowa Izba Rozliczeniowa, system OGNIVO – opis rozwiązania, 2024 r.
- Ministerstwo Rodziny, fundusz alimentacyjny i dochodzenie należności, 2024 r.
- Rzecznik Finansowy, materiały o egzekucji z rachunków bankowych, 2024/2025 r.
Aktualizacja artykułu: 13 listopada 2025 r.
