- Kredyt hipoteczny po rozwodzie nadal obowiązuje, a współkredytobiorcy spłacają go solidarnie do czasu formalnych zmian w umowie z bankiem.
- Zmiana dłużnika wymaga zgody banku i aneksu o przejęciu długu, sama rozdzielność lub wyrok rozwodowy tego nie zapewniają (k.c. art. 519–525).
- Opóźnienie > 60 dni bywa raportowane w BIK przez 5 lat po spłacie, jeśli bank zrealizował tryb 60+30 z art. 105a Prawa bankowego.
- Promesa zwolnienia hipoteki ma z reguły ważność 30 dni, część banków stosuje 60–90 dni; to krytyczne przy sprzedaży lub refinansowaniu.
- Co zrobić teraz: ustal wariant wyjścia, złóż do banku wniosek o aneks lub restrukturyzację z art. 75c, zabezpiecz promesę i list mazalny do KW.
Po rozstaniu kredyt hipoteczny nie wygasa, a odpowiedzialność wobec banku trwa do czasu przejęcia długu przez jedną osobę albo spłaty i wykreślenia hipoteki. Bank rozlicza raty zgodnie z umową, a w ramach solidarności dłużników żąda pełnej płatności od dowolnego współkredytobiorcy. Chcesz bezpiecznie ułożyć podział mieszkania i zobowiązań bez błędów proceduralnych?
Jak bank traktuje małżeństwo i rozwód w kredycie hipotecznym
Dla banku decydujące są strony umowy kredytowej oraz zabezpieczenie w księdze wieczystej. Stan cywilny wpływa na ocenę zdolności, jednak nie przekształca automatycznie odpowiedzialności za już zaciągnięty dług. Solidarna odpowiedzialność współkredytobiorców oznacza, że zapłata przez jednego zwalnia pozostałych wobec wierzyciela, ale tworzy rozliczenie między nimi. Rozwód, rozdzielność czy podział majątku porządkują relacje między byłymi małżonkami, natomiast kontrakt z bankiem wymaga odrębnego działania: aneksu, przejęcia długu lub spłaty i wykreślenia hipoteki. Bank działa w reżimie Prawa bankowego i Rekomendacji S, dlatego bada samodzielną zdolność i trwałość dochodów strony, która chce pozostać przy kredycie. W praktyce bank oczekuje także aktualizacji polis i cesji praw z ubezpieczenia na życie oraz nieruchomości, tak aby ochrona obejmowała nową konfigurację rodzinną i majątkową.
Kto spłaca raty do czasu podziału majątku i na czym polega odpowiedzialność solidarna
Do chwili podpisania aneksu lub spłaty nieruchomości raty obciążają wszystkich współkredytobiorców solidarnie. Wierzyciel ma prawo dochodzić całej raty od jednego, kilku lub wszystkich, a wybór należy do niego. Jeśli jedna osoba reguluje całość, przysługuje jej roszczenie regresowe do pozostałych zgodnie z art. 376 k.c. Przykład: rata 2 500 zł, dwoje dłużników. Po roku jednostronnej spłaty regres wynosi 15 000 zł plus odsetki ustawowe za opóźnienie, jeżeli druga strona uchyla się od zwrotu. W razie problemów płatniczych bank wzywa do zapłaty i informuje o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację na podstawie art. 75c Prawa bankowego. Zmiana harmonogramu, okresu spłaty czy czasowa karencja kapitałowa wymagają analizy sytuacji finansowej i pozytywnej decyzji kredytodawcy.
Jak rozdzielność majątkowa wpływa na istniejący kredyt i zabezpieczenia
Rozdzielność majątkowa działa między stronami i ułatwia rozliczenia, lecz nie rozwiązuje zobowiązania wobec banku. Hipoteka ustanowiona na nieruchomości pozostaje w mocy, a jej wpis w KW wiąże każdego właściciela jako dłużnika rzeczowego do wysokości zabezpieczenia. Odpowiedzialność z rzeczy obciążonej nie zależy od stanu cywilnego, tylko od istnienia wpisu i treści umowy kredytowej. Jeżeli po rozdzielności jedna osoba przejmuje lokal, wciąż pozostaje pytanie o zmianę dłużnika osobistego w banku. Do tego potrzebna jest osobna zgoda wierzyciela i aneks. W ocenie zdolności po rozdzielności bank bierze pod uwagę indywidualne dochody, koszty utrzymania oraz obciążenia, w tym alimenty i inne zobowiązania, a także wymogi Rekomendacji S dotyczące buforów i wskaźników zdolności do spłaty w dłuższym horyzoncie.
Jak przejąć kredyt na jednego współkredytobiorcę i kiedy bank zwalnia z długu
Przejęcie długu odbywa się w trybie art. 519–525 k.c., czyli za zgodą wierzyciela. Procedura wymaga złożenia wniosku, pełnej analizy zdolności oraz podpisania aneksu zwalniającego drugą stronę. Bez tej zgody odpowiedzialność trwa. Przykład kalkulacyjny: saldo 350 000 zł, rata 2 500 zł, dochód netto osoby przejmującej 8 500 zł, brak innych kredytów. Przy konserwatywnych założeniach zdolność wystarcza na utrzymanie raty i bank akceptuje przejęcie. Gdy dochód jest zbyt niski, bank odmawia i sugeruje restrukturyzację albo sprzedaż. Często pojawia się dodatkowy element rozliczeń rodzinnych: dopłata dla odchodzącej strony z tytułu udziału w wartości rynkowej mieszkania. Zwolnienie z długu drugiej osoby następuje wyłącznie po podpisaniu skutecznego aneksu, co należy wprost potwierdzić zaświadczeniem banku.
| Wariant rozliczenia | Skutek wobec banku | Co przygotować | Uwagi operacyjne |
|---|---|---|---|
| Aneks i przejęcie długu | Jedna osoba staje się wyłącznym dłużnikiem | Wniosek, dokumenty dochodowe, wycena, aktualizacja polis i cesji | Zgoda banku warunkiem zwolnienia drugiej strony |
| Sprzedaż i spłata | Wygaśnięcie długu po spłacie salda | Zaświadczenie o saldzie, promesa zwolnienia hipoteki, instrukcja spłaty | Promesa zwykle 30 dni; część banków 60–90 dni |
| Restrukturyzacja z art. 75c PB | Zmiana warunków spłaty po ocenie sytuacji | Wniosek, dokumenty finansowe, propozycja nowego harmonogramu | Bank informuje o możliwości wniosku, decyzja po analizie |
Jak podzielić nieruchomość z hipoteką: dopłata, sprzedaż lub zniesienie współwłasności
Masz trzy ścieżki. Pierwsza: przyznanie mieszkania jednemu współwłaścicielowi ze spłatą udziału. Druga: sprzedaż i podział ceny po spłacie salda zgodnie z promesą banku oraz uzyskaniu listu mazalnego. Trzecia: zniesienie współwłasności w trybie umownym lub sądowym, częściej przy nieruchomościach gruntowych; lokale rzadko dzieli się fizycznie. Przykład dopłaty: wartość 700 000 zł, saldo 350 000 zł, udziały po 1/2. Osoba przejmująca płaci 175 000 zł drugiej stronie (połowa wartości minus połowa salda). Niezależnie od wariantu, do czasu spłaty hipoteka pozostaje w KW, a wierzyciel dysponuje prawem egzekucji z nieruchomości. Akt notarialny lub prawomocne postanowienie sądu dołączasz do wniosku o zmianę wpisów w KW i, odpowiednio, do dokumentacji bankowej.
Jakie dokumenty i warunki wymaga bank przy aneksie, przejęciu długu lub refinansowaniu
Lista jest powtarzalna. Wniosek kredytowy w zakresie aneksu lub nowego finansowania, dokumenty dochodowe (umowa o pracę, KPiR, PIT, zaświadczenia), wycena nieruchomości, polisy z cesją, a przy sprzedaży zaświadczenie o saldzie, promesa zwolnienia hipoteki oraz instrukcja spłaty. W transakcjach sprzedaży część ceny trafia bezpośrednio na rachunek kredytu, zgodnie z promesą, następnie bank wystawia list mazalny do wykreślenia hipoteki w KW. Terminy promes bankowo przyjmują najczęściej 30 dni, zdarzają się 60–90 dni, co planujesz już na etapie umowy przedwstępnej. Refinansowanie u innego kredytodawcy wymaga analogicznego pakietu oraz potwierdzenia braku zaległości.
Jak rozwód wpływa na zdolność kredytową, BIK i ubezpieczenia powiązane z kredytem
Po rozwodzie zmienia się profil ryzyka. Dochody liczone są indywidualnie, a alimenty wchodzą do kosztów osoby zobowiązanej. Opóźnienie powyżej 60 dni, po spełnieniu trybu 60+30, trafia do BIK na okres do 5 lat od spłaty; dane statystyczne widnieją dłużej, zgodnie z informacjami BIK. Aktualizacja jest konieczna także w obszarze ubezpieczeń powiązanych: polisa majątkowa z cesją na bank, aktualizacja beneficjenta w polisie na życie oraz weryfikacja zakresu ochrony po zmianie składu gospodarstwa domowego. Wydzielone gospodarstwa i nowe umowy wpływają na koszt życia, co obniża zdolność przejmującego kredyt. Bank, zgodnie z Rekomendacją S, ocenia odporność budżetu na wzrost kosztu pieniądza i wskazuje bezpieczny bufor dla raty oraz kosztów stałych.
Co zrobić, gdy były partner nie spłaca rat: mediacja, restrukturyzacja i egzekucja
Działaj sekwencyjnie. Najpierw kontakt z bankiem, wniosek o restrukturyzację z art. 75c, przykład: wydłużenie okresu spłaty o 5 lat i karencja kapitałowa przez 6 miesięcy, aby uniknąć wypowiedzenia. Równolegle rozważ mediację i ugodę co do dopłat albo sprzedaży. Brak porozumienia prowadzi do eskalacji: wypowiedzenie umowy, pozew, egzekucja z nieruchomości. Koszt narasta przez odsetki karne, opłaty windykacyjne i utratę wartości w licytacji. Gdy jedna osoba spłaca całość, zachowuje roszczenie regresowe; zabezpiecz to ugodą i harmonogramem spłat. Każdy dzień zwłoki podnosi ryzyko wpisu w BIK oraz koszt procesu, dlatego decyzje podejmuj szybko i dokumentuj uzgodnienia na piśmie.
Jak zaplanować bezpieczne wyjście z kredytu po rozstaniu i uniknąć najczęstszych błędów
Wybierz ścieżkę i zaplanuj operację finansową. Przejęcie długu wymaga udokumentowanej zdolności i dopłaty dla odchodzącej strony. Refinansowanie przenosi zobowiązanie do innego banku, bywa użyteczne przy gorszych parametrach starej umowy. Sprzedaż daje czyste rozliczenie, jeśli cena pokrywa saldo i koszty. Przykład przepływów: rata 2 500 zł, najem 3 000 zł, opłaty stałe 400 zł; bufor 100 zł jest zbyt wąski, lepiej dążyć do co najmniej 300–500 zł. Najczęstsze błędy: podpisanie umowy przyrzeczonej bez promesy, brak instrukcji spłaty, brak aktualizacji polis i cesji, pomijanie regresu. Plan zamknij w harmonogramie: dokumenty, daty, progi decyzji i alternatywa w razie niepowodzenia.
Checklista – krok po kroku
- Wybierz wariant: przejęcie długu, refinansowanie, sprzedaż lub zniesienie współwłasności ze spłatą.
- Złóż do banku wniosek o: zaświadczenie o saldzie, promesę zwolnienia hipoteki, aneks lub restrukturyzację z art. 75c Prawa bankowego.
- Oblicz dopłatę: udział strony odchodzącej = udział procentowy w wartości nieruchomości minus proporcjonalna część salda kredytu.
- Finalizuj: podpisz aneks przejęcia długu albo umowę sprzedaży z instrukcją spłaty i listem mazalnym; złóż wniosek KW o wykreślenie hipoteki.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Nie. Zwolnienie następuje dopiero po skutecznym przejęciu długu i podpisaniu aneksu za zgodą wierzyciela, zgodnie z art. 519–525 k.c.
Wszyscy współkredytobiorcy solidarnie; bank dochodzi pełnej raty od dowolnego z nich, a rozliczenia między stronami wynikają z regresu.
Do 5 lat bez zgody klienta, jeśli bank zrealizował tryb 60+30 z art. 105a Prawa bankowego; dane statystyczne BIK utrzymuje dłużej.
Nie. Rozdzielność porządkuje rozliczenia między stronami, lecz nie modyfikuje długu wobec wierzyciela ani hipoteki w KW.
To warunkowa deklaracja banku o wykreśleniu hipoteki po spłacie. Najczęściej 30 dni, część banków przewiduje 60–90 dni.
Sprzedaż jest racjonalna przy braku zdolności i napiętym budżecie. Przejęcie długu sprawdza się, gdy dochód bezpiecznie pokrywa ratę oraz koszty stałe.
Wniosek, dokumenty dochodowe, wycena, aktualne polisy z cesją; przy sprzedaży także zaświadczenie o saldzie, promesa i instrukcja spłaty.
W skrócie: „Kredyt hipoteczny a rozwód” to projekt finansowy i prawny. Zadbaj o aneks lub sprzedaż z listem mazalnym, zabezpiecz rozliczenia i reputację w BIK, a operacja przebiegnie bezpiecznie.
Źródło: https://ekspercikredyty.pl/rozwod-a-kredyt-hipoteczny-kto-splaca-raty-i-jak-podzielic-nieruchomosc/
Aktualizacja artykułu: 08 września 2025 r.
