Strona główna
Poradniki
Jak działa ochrona środków na koncie osobistym w przypadku upadłości banku?
Poradniki

Jak działa ochrona środków na koncie osobistym w przypadku upadłości banku?

2 dni temu Brak komentarzy

Najważniejsze informacje w skrócie:

  • 100 000 EUR ochrony BFG na deponenta na bank, wypłata co do zasady w 7 dni roboczych, zawsze w PLN po kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji.
  • Limit obejmuje sumę wszystkich rachunków w danej instytucji, także walutowych; na rachunku wspólnym przysługuje oddzielnie każdemu współposiadaczowi.
  • Dla osób fizycznych istnieje THB – tymczasowo podwyższona ochrona ponad 100 000 EUR przez 3 miesiące dla określonych wpływów, na wniosek do BFG.
  • Rachunki inwestycyjne chroni system rekompensat KDPW: 100% do 3 000 EUR i 90% nadwyżki do 22 000 EUR (maks. 20 100 EUR); papiery wartościowe co do zasady są wydawane inwestorowi.
  • Plan działania: policz salda „na bank”, ustaw próg ostrzegawczy ≤ 90% limitu, sprawdź status BFG/DGS oraz przygotuj zapasowy rachunek do przeniesienia środków.

Ochrona środków na koncie osobistym przy upadłości banku to wypłata przez BFG do równowartości 100 000 EUR na deponenta w jednym banku, z reguły w 7 dni roboczych. Limit obejmuje łącznie wszystkie Twoje rachunki w danej instytucji, a waluty przelicza się po średnim kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji.

Ważne: wypłaty standardowo w 7 dni roboczych. Wyjątki terminowe dotyczą m.in. IKE, IKZE, OIPE, wypłat w trybie THB oraz deponentów oddziałów poza Polską.

Jakie środki obejmuje BFG i na jakich kontach masz ochronę?

Definicja: Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) to polska instytucja zapewniająca zwrot depozytów do ustawowego limitu w razie upadłości banku lub SKOK-u.
W skrócie: BFG chroni imienne depozyty w bankach krajowych i SKOK-ach: ROR, oszczędnościowe, lokaty, wraz z odsetkami do dnia spełnienia warunku gwarancji. Wypłata zawsze w PLN.

Ochrona obejmuje depozyty złotowe i walutowe prowadzone na Twoje nazwisko. Wyłączone są środki Skarbu Państwa, NBP oraz wskazanych instytucji finansowych. Mieszkaniowe rachunki powiernicze działają w reżimie Deweloperskiego Funduszu Gwarancyjnego, a nie standardowej wypłaty BFG, dzięki czemu rozliczenia mieszkaniowe i depozyty bieżące zabezpiecza się oddzielnie.

Najważniejsza informacja:

  • BFG obejmuje depozyty imienne w bankach i SKOK-ach, wraz z odsetkami do dnia spełnienia warunku.
  • Wypłata następuje w PLN po kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji.
  • Mieszkaniowe rachunki powiernicze są chronione odrębnie niż standardowe depozyty.

Jak liczy się limit 100 000 EUR na osobę, bank, walutę i rachunek wspólny?

Definicja: Deponent to osoba lub podmiot uprawniony do środków na rachunku; limit 100 000 EUR dotyczy deponenta w jednym banku.
W skrócie: Limit 100 000 EUR liczy się na deponenta na bank, sumując wszystkie rachunki. Waluty przelicza się po średnim kursie NBP z dnia spełnienia warunku. Na rachunku wspólnym limit przysługuje każdemu osobno.

Wzór: LimitPLN = 100 000 × kurs_śr_NBP(EUR/PLN z dnia spełnienia warunku). Przykład: 260 000 zł (ROR) + 240 000 zł (lokata) w Banku A, kurs NBP = 4,30 → limit ≈ 430 000 zł. Nadwyżkę potraktuj jako ryzyko i przenieś do Banku B. W parze rachunek wspólny daje 2 × 100 000 EUR w tym samym banku.

Wskazówka – scenariusze graniczne:

  • Fuzja banków: w okresie przejściowym limity mogą być liczone oddzielnie, docelowo sumują się w jednej instytucji – monitoruj komunikaty banku/BFG.
  • Rachunek wspólny z nierównymi udziałami: domyślnie BFG przyjmuje udziały równe; odmienny podział musi wynikać z umowy lub przepisów.

Ważna informacja dla Ciebie:

  • Limit dotyczy osoby i banku, nie całego sektora.
  • Rachunek wspólny zwiększa ochronę, bo każdy współposiadacz ma oddzielny limit.
  • Kurs przeliczeniowy to średni kurs NBP z dnia spełnienia warunku.

Jak przebiega wypłata środków i kiedy 7 dni roboczych ma wyjątki?

Definicja: Bank-agent to podmiot wyznaczony przez BFG do wypłat gwarantowanych; dzień spełnienia warunku gwarancji to moment uruchamiający ochronę BFG.
W skrócie: Bank-agent wypłaca środki w 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku. Po tym okresie zgłoszenia przyjmuje BFG. Roszczenia przedawniają się po 5 latach.

Po decyzji nadzorczej sporządzana jest lista deponentów, a BFG wyznacza bank-agenta. Po oknie wypłat zgłoszenia kierujesz bezpośrednio do BFG. Wyjątki (np. IKE, IKZE, OIPE, THB, deponent oddziału poza PL) mogą wydłużać czas. Pamiętaj o 5 latach na dochodzenie roszczeń liczonych od dnia spełnienia warunku.

Najważniejsza informacja:

  • Standardowy horyzont wypłat to 7 dni roboczych.
  • Po okresie bank-agenta roszczenia przejmuje BFG.
  • Termin przedawnienia roszczeń to 5 lat.

Co dzieje się z nadwyżką ponad 100 000 EUR i jak działa THB?

Definicja: THB (tymczasowo wysokie salda) to czasowa ochrona ponad 100 000 EUR dla określonych wpływów osób fizycznych w oknie 3 miesięcy przed dniem spełnienia warunku, uruchamiana na wniosek.
W skrócie: Standard kończy się na 100 000 EUR. Nadwyżkę dochodzisz w upadłości, a w THB osoby fizyczne mogą uzyskać wypłatę ponad limit – jeśli wpływ nastąpił ≤ 3 miesiące przed dniem spełnienia warunku.

THB obejmuje m.in. wpływy z transakcji mieszkaniowej, odszkodowań, zadośćuczynień. Złóż wniosek do BFG z dokumentami źródłowymi. Poza THB nadwyżka podlega zaspokojeniu w postępowaniu upadłościowym banku.

Ważna informacja dla Ciebie:

  1. Ustal źródło i datę wpływu (umowa, wyrok, ugoda).
  2. Sprawdź, czy wpływ mieści się w 3 miesiącach przed dniem spełnienia warunku.
  3. Przygotuj dokumenty i złóż wniosek do BFG o wypłatę ponad 100 000 EUR.

Najważniejsza informacja:

  • THB działa tylko na wniosek i tylko dla wskazanych źródeł wpływu.
  • Okno czasowe to 3 miesiące przed dniem spełnienia warunku.
  • Nadwyżka poza THB trafia do postępowania upadłościowego.

Jak sprawdzić status: BFG/SKOK, DGS EOG czy safeguarding fintechu?

Definicja: DGS to system gwarantowania depozytów w kraju macierzystym banku; oddział banku z EOG działający w Polsce podlega DGS tego kraju.
W skrócie: Banki krajowe i SKOK-i są w BFG. Oddziały banków z EOG podlegają DGS kraju macierzystego. Instytucje płatnicze i e-pieniądza nie mają DGS, stosują safeguarding.

Jak działa safeguarding w praktyce: środki klientów są trzymane na oddzielnych kontach bankowych, odizolowanych od funduszy operacyjnych instytucji. W razie niewypłacalności nie wchodzą do masy upadłościowej i są przeznaczone do zwrotu klientom. To mechanizm inny niż gwarancja depozytów (brak ustawowego limitu kwotowego i gwarantowanego terminu wypłaty jak w DGS); efektywność zależy od prawidłowego wykonania safeguarding i praktyk postępowania.

Najważniejsza informacja:

  • Bank w EOG = DGS kraju macierzystego.
  • Instytucja płatnicza/e-pieniądza = safeguarding, bez gwarancji depozytów.
  • Przed dużym przelewem sprawdź licencję podmiotu i dokument DGS.

Lokaty, konta oszczędnościowe, IKE/IKZE w banku i rachunki firmowe: jak liczyć?

Definicja: IKE/IKZE w banku to rachunek lub lokata emerytalna prowadzona przez bank, wliczana do puli depozytów deponenta w tym banku.
W skrócie: Lokaty i konta oszczędnościowe liczą się do limitu BFG. IKE/IKZE w banku również, bo zasilają sumę depozytów deponenta. Zarząd komisaryczny ma 30 dni na powiadomienie oszczędzających IKE/IKZE.

Rachunki firmowe podmiotów niefinansowych są objęte BFG jak depozyty. Uwzględniaj IKE/IKZE w „mapie sald”, planując dywersyfikację między bankami.

Przykład: w jednym banku utrzymuj ≤ 100 000 EUR/osoba; w parze wykorzystaj 2 × 100 000 EUR.
Wskazówka: zaplanuj zapadalność lokat tak, aby przenieść nadwyżki bez utraty odsetek.
Uwaga: część podmiotów finansowych z ustawy jest wyłączona z gwarancji BFG – przed większym przelewem sprawdź status.

Ważna informacja dla Ciebie:

  • IKE/IKZE w banku liczą się do limitu BFG jak zwykłe depozyty.
  • Rachunki firmowe niefinansowe są objęte BFG na takich samych zasadach.
  • Dywersyfikuj środki i terminy lokat, by zachować elastyczność.

Fintechy, karty przedpłacone i banki z EOG: gdzie działa który system?

Definicja: Safeguarding to prawny wymóg oddzielenia środków klientów od środków operacyjnych instytucji płatniczej/e-pieniądza, z przechowywaniem na wydzielonych kontach.
W skrócie: Jeśli fintech działa jako bank w EOG, obowiązuje DGS kraju macierzystego. Instytucje płatnicze i e-pieniądza nie mają DGS – stosują safeguarding.

Przy kartach przedpłaconych i e-pieniądzu obowiązują zasady wydzielania i zabezpieczenia środków klientów. Dla rachunków w bankach z EOG limit i terminy wypłaty zależą od DGS kraju tego banku.

Najważniejsza informacja:

  • Bank w EOG = DGS kraju macierzystego.
  • Instytucja płatnicza/e-pieniądza = safeguarding, bez gwarancji depozytów.
  • Sprawdź licencję i dokument DGS przed większym przelewem.

Rachunek maklerski: ochrona gotówki i papierów w systemie KDPW

Definicja: System rekompensat KDPW wypłaca środki inwestorom w razie niewypłacalności domu maklerskiego: 100% do 3 000 EUR oraz 90% nadwyżki do łącznego pułapu 22 000 EUR.
W skrócie: KDPW rekompensuje gotówkę i niewydane instrumenty: 100% do 3 000 EUR oraz 90% powyżej, łącznie do 22 000 EUR (maks. 20 100 EUR dla inwestora).

Przykład liczbowy (poprawny): jeśli masz 30 000 EUR gotówki w dniu upadłości domu maklerskiego, otrzymasz: 3 000 EUR + 90% z 19 000 EUR = 3 000 + 17 100 = 20 100 EUR. Strata wyniesie 9 900 EUR. Papiery wartościowe co do zasady są wydawane inwestorowi z rejestru.

  • Maksymalna rekompensata: 20 100 EUR.
  • Instrumenty: przechowywane na odrębnych rachunkach i wydawane inwestorowi.
  • Praktyka: większą gotówkę trzymaj na ROR/lokatach w limitach BFG, a na rachunku inwestycyjnym tylko środki operacyjne.

Ważna informacja dla Ciebie:

  • KDPW chroni gotówkę i niewydane instrumenty w limitach 3 000/22 000 EUR.
  • Maksymalny zwrot gotówki to 20 100 EUR.
  • Papiery wartościowe są Twoją własnością i co do zasady podlegają wydaniu.

Strategia dywersyfikacji depozytów: jak zmieścić się w limitach?

Definicja: Dywersyfikacja depozytów to podział środków między różne banki, tak aby każda osoba mieściła się w limicie BFG w danej instytucji.
W skrócie: Gdy suma w jednym banku zbliża się do limitu, otwórz konto w drugiej instytucji. W parze wykorzystaj rachunek wspólny i indywidualne.

Ustal próg alarmowy 90% limitu i włącz powiadomienia w aplikacji bankowej. Zrób „mapę sald” z wyszczególnieniem banków, walut i terminów lokat. Przy dużych wpływach, np. po sprzedaży nieruchomości, rozważ THB i zawczasu skompletuj dokumenty.

Plan na dziś:

  1. Ustaw alert przy 90% limitu 100 000 EUR/osoba/bank.
  2. Otwórz drugi rachunek i przygotuj „konto ewakuacyjne”.
  3. Przy większych wpływach natychmiast oceń THB i komplet dokumentów.

Najważniejsza informacja:

  • Trzymaj środki ≤ 100 000 EUR/osoba/bank.
  • W parze wykorzystaj 2 × 100 000 EUR w tym samym banku.
  • Mapuj salda, waluty i terminy, aby reagować bez utraty odsetek.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Ile wynosi ochrona BFG i jak liczony jest limit?

100 000 EUR na deponenta na bank, suma wszystkich rachunków, wypłata w PLN po kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji.

Kiedy otrzymam pieniądze po upadłości banku?

Standardowo w 7 dni roboczych; roszczenia można zgłaszać do BFG przez 5 lat.

Czy rachunek wspólny zwiększa ochronę?

Tak, każdemu współposiadaczowi przysługuje oddzielny limit 100 000 EUR w tym samym banku.

Czy IKE/IKZE w banku ma gwarancję BFG?

Tak, wlicza się do puli deponenta; zarząd komisaryczny ma 30 dni na powiadomienie oszczędzających o trybach postępowania.

Co z kwotą ponad 100 000 EUR?

Standardowo w upadłości; w THB osoby fizyczne mogą uzyskać wypłatę ponad limit na wniosek w oknie 3 miesięcy.

Czy środki w fintechach są gwarantowane jak w banku?

Tylko jeśli to bank z EOG i podlega DGS. Instytucje płatnicze/e-pieniądza mają safeguarding, bez gwarancji depozytów.

Jak chronione są środki i papiery w domu maklerskim?

KDPW: 100% do 3 000 EUR i 90% nadwyżki do 22 000 EUR (maks. 20 100 EUR); papiery wartościowe co do zasady są wydawane inwestorowi.

Słowniczek pojęć

  • Deponent: osoba lub podmiot uprawniony do środków na rachunku w banku/SKOK-u.
  • Dzień spełnienia warunku gwarancji: data uruchomienia ochrony BFG i przeliczenia walut.
  • Bank-agent: bank wyznaczony przez BFG do wypłat środków gwarantowanych.
  • Safeguarding: wydzielenie i zabezpieczenie środków klientów instytucji płatniczej/e-pieniądza na oddzielnych kontach.
  • DGS: system gwarantowania depozytów w państwie macierzystym banku (dla oddziałów w EOG).
  • THB: tymczasowo wysokie salda chronione ponad 100 000 EUR przez 3 miesiące dla określonych wpływów osób fizycznych.

Porównanie: standard BFG vs. THB (wyższe gwarancje)
ElementStandard BFGTHB: wyższe gwarancje
Limit100 000 EUR / deponent / bankPonad 100 000 EUR, na wniosek, dla ustawowo wskazanych źródeł
Okno czasowebrak3 miesiące od wpływu do dnia spełnienia warunku
Tryb wypłatyBank-agent, potem BFG (roszczenia do 5 lat)Bezpośrednio BFG po wniosku i dokumentach

Źródła

Aktualizacja artykułu: 08 października 2025 r.

Powiązane posty

O Autorze

ekspert
More from this Author

Redaktor portalu Finanse bez Tajemnic, bloger, pasjonat nowych technologii, absolwent Akademii Polonijnej.

Dodaj komentarz